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5年僅191位老人參保!“以房養老”難在哪?

2019-10-23 13:43:39 來源:亞匯網 作者:夏歌 打印 字號:  

  “以房養老”自開展試點來,已走過5年多時間,但市場反應并不理想。

  10月21日,中國銀保監會副主席黃洪在國新辦新聞發布會上透露,總體來看,老年人住房反向抵押保險試點運行平穩。到2019年9月末,該保險期末有效保單129件,共有129戶家庭191位老人參保。

  業務規模小的根源在哪里?未來發展空間如何?

  業務進展不理想

  老年人住房反向抵押養老保險,俗稱“以房養老”險,是指擁有房屋完全產權的老年人,將其房屋抵押給保險公司,繼續擁有房屋居住權,并按照約定條件領取養老金直至身故。老人身故后,保險公司獲得抵押房屋處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

  2014年7月,北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動以房養老業務試點。

  2015年3月,幸福人壽首款以房養老險產品——“幸福房來寶”獲批上市銷售,標志試點進入實質性運作階段。

  2016年7月,試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

  2016年10月,人保壽險成為繼幸福人壽后第二家獲批經營以房養老險的保險公司。

  再到2018年8月,銀保監會將以房養老險擴大到全國范圍開展。

  在業內人士看來,老年人住房反向抵押養老保險是保險業參與“以房養老”的積極嘗試,是保險業支持養老服務業發展的重要舉措,也是保險業服務社會養老保險體系建設的創新方式。

  但事實上,試點五年來,以房養老險的業務進展似乎并不理想。

  《國際金融報》記者從幸福人壽有關負責人處了解到,作為唯一取得以房養老業務實質進展的保險公司,截至2019年9月底,幸福人壽反向抵押養老保險業務在北京、上海、廣州、武漢、南京、大連、蘇州、杭州這8個城市累計承保138戶(203人),平均投保年齡71歲,人均月領養老金7430元,最高一戶月領超過 3萬元。

  定位為“小眾業務”

  以房養老險試點5年,為何只有129件有效保單?

  正如黃洪所言,“以房養老”在目前雖然試點五年多,總體運行平穩,但是規模不是很大。

  對此,他列舉了四個方面的主要原因:

  一是反向抵押保險是一個小眾業務。從國際來看,“以房養老”也是一個小眾業務,有條件、有需求、有意識使用這種養老方式的人群比較少。從全球來看,居家養老是絕大多數,其他方式的養老,包括以房養老都是極少數,所以本身是一個小眾市場,小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規模。

  二是傳統觀念的影響。在大部分人的觀念中,房屋是家庭最主要的財產,應該由子女等后輩繼承,這種傳統觀念決定了“以房養老”不可能成為大眾養老的一種方式,但是更多體現為為老年人增加了一個養老的選擇。

  三是配套政策還不完善。比如,抵押權、繼承權的處置等規定,以及在房產抵押登記、交易稅費、辦理公證等方面都還存在一些問題。

  四是保險公司經營能力有待提升。反向抵押保險是創新型保險業務,缺少基礎數據,風險因素復雜,對于保險公司合理定價、風險管控提出了很高的要求。商業保險公司在這方面的能力不足,準備也存在著不足。

  中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠在接受《國際金融報》記者采訪時補充道,目前,以房養老產品競爭力不及商業養老保險產品、康養社區和其他養老金融產品,是由于其受到房價風險、利率風險、道德風險和逆向選擇等因素影響,加之缺數據、經驗不足,以房養老產品的手續費率高或養老收入領取率較低。而這也是開展類似業務的國家普遍存在的現象。

  對此,黃洪提出,下一步,銀保監會準備從四個方面完善這項制度:一是進一步評估五年來的實踐經驗,完善相關的監管政策;二是疏通發展堵點,解決配套政策不到位的問題;三是加強正面宣傳,鼓勵有條件、有意愿的老人選擇“以房養老”這種方式;四是重點抓好保險公司自身能力的建設,特別是精算、定價和專業隊伍的建設。

  市場空間可觀

  此前,銀保監會相關部門負責人袁序成在接受媒體采訪時表示,國家之所以發展老年人住房反向抵押養老保險,目的只是希望為那些有房產但養老資金不足的老年人提供一種增加養老收入的新手段,使房產這一老年人主要的存量資產在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養老資金,豐富老年人的養老選擇,增加老年人的養老資金來源,改善老年人的生活質量。

  他堅定地認為,從長遠來看,這項業務在中國還是有一定發展空間的。

  一方面,中國老齡人口眾多,且家庭住房自有率較高,大量有房產的老年人和穩步推進的城鎮化為業務發展提供了基礎。

  另一方面,家庭供養結構特殊,必將導致相關養老需求不斷釋放。中國的計劃生育政策已延續多年,盡管已經開始進行相關調整,但“4-2-1”型家庭群體龐大,失獨家庭和“空巢”家庭群體在中國也有著相當數量。隨著老年人獨居比例和護理費用的上升,傳統依靠家庭成員互助的養老模式將無法滿足全部老年人的養老需求。

  袁序成指出,盡管老年人住房反向抵押養老保險只是一個小眾產品,但畢竟也是面向老年人的一種新型養老方式,可以在一定程度上提升老年人的養老保障水平。“相信隨著大家對這項業務的不斷了解,市場需求還會進一步增加。即使只有1%的老年人選擇通過此項業務,其市場空間也是比較可觀的”。
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關鍵詞: 房價 金融


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