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借款搭售保險引不滿 信用保證保險或迎嚴監管

2019-10-23 13:43:13 來源:亞匯網 作者:夏歌 打印 字號:  

  作為近年來財險公司轉型探索的新領域,信用保證保險已經成為部分險企保費收入增長的主要推手。但信用保證保險不僅因其“高收益、高風險”的特點,使保險公司背負一定的風險外,其捆綁銷售的手段也令眾多消費者叫苦連連。

  為了維護消費者的權益,日前,銀保監會發布了《中國銀保監會辦公廳關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》。其中認定,銀行在產品銷售過程中,“強制捆綁、搭售,侵害消費者自主選擇權。借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業務或強制要求向特定第三方合作機構購買產品或服務”屬于侵害消費者權益的行為。

  《通知》還提到,銀行與第三方機構合作時未檢查和有效管控合作機構執行情況,合同中未明確約定第三方機構不得存在誤導銷售、暴力催收、強制搭售、非法獲取客戶個人信息等行為也屬于侵害消費者權益的行為。

  保險公司的風險

  近年來,我國消費金融市場增速迅猛,一份前瞻產業研究院的報告預測稱,2017年-2022年,中國消費信貸規模仍將維持15%以上的增長率,預計2022年整個市場規模將近50萬億。

  消費金融業務,是指放貸機構向個人提供的、以消費為用途的貸款業務。

  一位保險業專家表示:消費金融市場不僅前景廣闊,消費金融業務還能貢獻大量保費,形成規模效應,因此信用保證保險已經成為財險公司保費收入新增長點。

  不僅如此,由于信用保證保險可以有效緩釋消費金融風險,也受到了政策層面的支持。2014年8月,國務院發布了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》,其中提到“積極發展個人消費貸款保證保險,釋放居民消費潛力”。2018年9月,國務院發布《關于完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》,其中提到“鼓勵保險公司在風險可控的前提下,為消費信貸提供融資增信支持”。

  盡管市場前景誘人,但保險公司想真正做好信用保證保險業務,卻非易事。

  由于缺乏有效的征信數據作參考,消費金融市場一直存在著高欺詐、多頭借貸、借款人失聯等現象。雖然有些客戶在借貸時能夠提供較好的抵押資產,但更多的則是缺少抵押資產、缺乏有效征信數據的客戶。

  有業內人士認為,信用保證保險屬于相對較新的業務,因消費者惡意逃債嚴重,也使保險公司陷入眾多訴訟之中,且追償難度較大。

  國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為,保證保險業務對保險公司的要求比較高,保險公司需要在有效控制風險的情況下才能介入,并不是誰都可以做。而專門做信貸業務的銀行也有不良資產,這也就是說若保險公司涉足此類業務,則需要有非常高的風險管控能力。另外,信用體系也不容忽視。在經濟環境不好的時候信用體系也特別脆弱,這將帶來很大的風險。

  就目前而言,該領域馬太效應明顯。做的好的公司賺的盆滿缽滿,做的不好的“賠了夫人又折兵”。

  平安產險、眾安保險等較早進入消費金融信保領域的險企,目前已經取得了較好的成果。

  根據同盾科技發布的《信用保證保險行業白皮書》,2018年眾安保險信用保證保險原保費收入為37.7億元,較上年猛增180.3%。人保財險、太保財險和大地保險的信用保證保險的保費增速也都超過90%。在保費規模上,平安產險去年則以超過330億元的原保費收入在行業里遙遙領先,同比增速也達到64.4%。

  在信用保證保險領域,平安產險早在2005年就成立了信保事業部,之后于2006年,平安率先在市場推出首個消費信貸保險。2018年,信用保證保險已經成為平安產險中僅次于車險的第二大保險產品。

  當然,除了上述賺的盆滿缽滿的險企,也有因為提供履約保證保險而踩雷,將自己置身于水深火熱之中。

  如天安財險,2015年8月,與米缸金融在北京正式簽署戰略合作協議。投資者在米缸金融購買經天安財險承保的理財產品,均可獲得由天安財險出具的保單,保險公司根據保單的約定履行保險責任。去年8月,米缸金融出現大規模逾期,天安財險為其承保履約險。今年5月,天安財險又被爆出踩雷天安金交中心的違約產品。如今的天安財險已經身處巨額兌付壓力之下。

  與天安財險擁有相似處境的還有長安責任險。根據監管部門印發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》,要求保險公司開展網貸平臺信保業務,應當對合作的網貸平臺制定嚴格的資質準入要求。此外,從事信保業務的保險公司,上一季度核心償付能力充足率應當不低于75%,且綜合償付能力充足率不低于150%。

  但長安責任保險在核心償付能力僅為76%的情況下,卻進行了大規模的網貸責任承保。同時,對于網貸平臺資質也未盡到審慎經營的義務,在與長安責任保險合作的10余家網貸平臺中,不少平臺待收規模較小,多家甚至未接入銀行存管系統。最后因多家網貸平臺爆雷,拖累其償付能力亮起“紅燈”。

  一位業內人士直言:信用保證保險需要保險公司對于所投保的信用風險有較強的定價能力,但我國財險公司一直以來主要集中于做車險業務,業內有能力運營信用保證保險的專業人士較為匱乏。同時,信用保證保險保障的是金融相關風險,一旦風險評估不足,很容易造成巨大損失,在經濟下行時還有可能引發系統性風險。所以,開展信用保險與保證保險業務,風險管理與穩健的承保是維持盈利的關鍵,險企需要在人才和系統等方面加大投資力度。

  借款搭售保險引消費者不滿

  一方面是保險公司所隱藏的風險,另一方面,因為銀行和保險公司以及第三方機構在信貸業務合作上強制搭售令消費者也叫苦連連。

  一位業內人士坦言:“由于保險公司受到強監管,本身的合規性很強、投訴率低,相較于一般的助貸平臺和擔保公司,更受到傳統銀行的信任。”

  實際上,信用保證保險是將借款人逾期風險由銀行轉嫁給保險公司,因此,保險公司會收取一定的保費沖抵風險。對于借款人來說,額外支付的保費其實也相當于利息,甚至遠多于支付給銀行的利息。因此也引發了諸多消費者的不滿。

  本報記者發現,在一些投訴平臺上,關于銀行及網貸平臺貸款搭售保險的投訴不在少數。

  其中,一位李姓用戶稱,其于2018年8月在光大銀行辦理了一筆8萬元的貸款,貸款期限36個月,月息0.65——1.5之間,根據客戶資質決定。但辦理8萬元貸款需要先在保險公司購買一份900多元的保險,貸款還清后退保。其表示:“每月還款金額是3874.74,還款有一年了,還了有46436.88,結果今天看了一下,還剩余本金53056.77,每期還款都分兩次扣,光大銀行扣款2474.74,保險公司扣款保費1400元。”

  一位徐姓用戶同樣有此遭遇,其于2018年4月,通過保險公司在光大銀行貸款7萬,分36期還款,每期還3440元,其中有1274元是保費,還款16期,共還55040元。其表示:“現在本金還有40721未還,3年全還完需要123840元,3年5萬多的利息,已經超過國家規定的范圍。”

  另一位李姓用戶則是于2019年7月27日通過玖富公眾號申請了一筆30000元的借款,放款機構是昆侖銀行,分12期,每期還款2608.27元,但到還款日,發現自動扣款3398.07元,對于多出來的還款部分,其通過下載APP查看借款合同,合同中借款貸款年利率為7.9%,但是多出保險費用8993.2元。該用戶表示,其沒有簽訂任何保險單,也沒有收到任何保費詳細。聯系保險公司查詢保單,均未查詢到本人的投保信息,其表示,如果知曉會產生這么多的變相高額服務費,斷然不會借款。“本人愿意一次償還昆侖銀行貸款及利息,其他費用一概不會償還。”

  針對這樣的亂象,有業內人士表示,雖然暫時沒有相關法律約束銀行和保險公司的類似合作,但上述《通知》中提到的禁止借貸過程中強制消費者辦理保險等內容,則對這些合作進行了約束。保險公司收取的費率應該有一個限度,不應該使用過于寬松的自主定價權,甚至使得借款成本高于法律規定上限。
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關鍵詞: 金融


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